Peu connu du public, le contrat de capitalisation est un outil qui permet d’optimiser son patrimoine. Sur plusieurs plans, il ressemble à l’assurance vie, surtout en termes de fiscalité en cas de rachat et de gestion de contrat. Seulement, contrairement à ce produit des compagnies d’assurance, le contrat de capitalisation entre dans l’actif successoral en cas de décès du souscripteur. C’est une caractéristique intéressante qui en fait une solution complémentaire à l’assurance vie. Pour vous aider à en apprendre davantage sur ce produit, nous vous proposons de découvrir son fonctionnement et ses points de dissemblance avec l’assurance vie.
Définition et fonctionnement du contrat de capitalisation
Encore appelé bon de capitalisation, le contrat de capitalisation est un placement financier. Il permet à un épargnant de percevoir des rendements par l’intermédiaire de plusieurs supports. À l’instar des placements en assurance-vie, les contrats de capitalisation peuvent prendre deux formes, à savoir :
- Le contrat de capitalisation monosupport qui permet de détenir uniquement des fonds en euros ;
- Le contrat de capitalisation multisupport qui donne accès aux unités de compte et aux fonds en euros.
Le principal avantage avec le contrat multisupport, c’est qu’il donne au souscripteur la possibilité de détenir des parts de SCPI, des obligations et des actions. Grâce à sa forme d’enveloppe fiscale, le contrat de capitalisation s’illustre comme une excellente solution de placement financier. D’ailleurs, son rendement n’a rien à voir avec celui proposé par les livrets bancaires. En outre, la gestion de ce produit peut être confiée à un spécialiste ou à une société experte dans la gestion des contrats de capitalisation.
Quels sont les points forts du contrat de capitalisation ?
Le contrat de capitalisation est une enveloppe qui offre une multitude d’avantages intéressants.
Par exemple, la souscription de ce type de produit est compatible avec le contrat d’assurance vie qui est le placement financier favori des Français. C’est une particularité très recherchée par les investisseurs pour compléter les abattements en cas de succession de l’assurance vie.
Quant aux rendements espérés, ils sont très attractifs. Pour les investisseurs à la recherche de performances similaires à celles de l’assurance vie, c’est un détail qui fera toute la différence.
En outre, contrairement à certains produits qui imposent des conditions assez restrictives, le contrat de capitalisation est accessible aux personnes morales et la transmission du patrimoine est possible.
Quelles sont les similitudes et les différences entre contrat de capitalisation et contrat d’assurance vie ?
Le contrat de capitalisation et le contrat d’assurance vie ont de nombreux points de similitudes et de dissemblances. Nous vous en présentons quelques-uns.
Les similitudes entre contrat de capitalisation et contrat d’assurance vie
L’un des points en commun entre les contrats d’assurance vie et de capitalisation, c’est qu’ils sont gérés par des compagnies d’assurance. Si certains établissements proposent directement leurs produits, ils font également recours aux distributeurs. Ces derniers sont généralement des banques ou des courtiers d’assurance.
En termes de supports, le contrat d’assurance-vie ou le contrat de capitalisation peuvent être monosupport. Dans ce cas, l’épargne est mise sur le fonds en euros. Ce qui est intéressant avec ce produit, c’est que votre investissement est garanti et les intérêts sont définitivement acquis. Que ce soit avec le contrat de capitalisation ou l’assurance-vie, vous pouvez aussi souscrire des contrats multisupports. Ici, vous pouvez profiter du fonds en euros et des unités de compte. Contrairement à la première solution, elles n’offrent pas une garantie en capital. Les fonds sont investis sur les SCPI, les obligations, les OPCI et les actions.
Enfin, il existe plusieurs types de frais, quel que soit le produit choisi. Au nombre de ceux-ci, on peut citer : les frais sur versements ou frais d’entrée, les frais de gestion annuels et les frais d’arbitrage.
Les différences entre contrat de capitalisation et contrat d’assurance vie
Avec l’assurance-vie, l’âge du souscripteur peut être un frein à l’ouverture d’un contrat. En effet, lorsque certains investisseurs sont très âgés, les risques de ne pas bénéficier de l’avantage successoral de l’assurance-vie sont élevés. Le contrat de capitalisation est la meilleure option pour jouir de ce privilège.
Par ailleurs, la souscription d’un contrat d’assurance vie est seulement destinée aux personnes physiques. Avec le contrat de capitalisation, vous avez plus de liberté puisqu’il est adapté aux personnes physiques et aux personnes morales.
Avec l’assurance vie, la clause bénéficiaire permet de désigner librement les personnes qui profiteraient du capital placé sur le contrat en cas de décès. Vous pouvez donc privilégier la personne de votre choix, aux dépens d’autres héritiers. Contrairement à l’assurance vie, le contrat de capitalisation ne possède pas de clause bénéficiaire. Vous pouvez de ce fait transmettre le contrat par donation ou par testament.
Enfin, il n’y a aucun abattement sur les sommes qui sont transmises par les contrats de capitalisation.
En somme, le contrat de capitalisation et le contrat d’assurance vie sont différents sur de nombreux points. Néanmoins, ces produits sont complémentaires et s’illustrent comme d’excellents placements financiers.